как узнать на сколько уменьшится ежемесячный платеж при досрочном погашении

Чтобы узнать, на сколько уменьшится ежемесячный платеж при досрочном погашении кредита, необходимо понимать, как устроены различные схемы погашения и как досрочные выплаты влияют на них. Я подробно объясню шаг за шагом, как это можно рассчитать.

1. Схема погашения кредита: аннуитетная или дифференцированная

Существует две основные схемы погашения кредита:

Аннуитетные платежи

При аннуитетной системе ежемесячный платеж остаётся постоянным на протяжении всего срока кредита. Это означает, что сумма, которую вы платите ежемесячно, не изменяется, а сам платеж состоит из двух частей: основной суммы долга и процентов. На начальных этапах основная часть ежемесячного платежа — это проценты, а на более поздних этапах — основная сумма долга.

Дифференцированные платежи

При дифференцированной схеме каждый платеж состоит из двух частей: процентов на оставшуюся сумму долга и части основного долга, которая остаётся неизменной на протяжении всего срока. В результате ежемесячные платежи постепенно уменьшаются, так как проценты платятся с уменьшающейся задолженности.

2. Как досрочное погашение влияет на платежи?

При аннуитетной схеме:

Когда вы делаете досрочное погашение, это обычно означает, что вы сразу уменьшаете основную сумму долга. Однако сам ежемесячный платеж не меняется — если только вы не договоритесь с банком о пересчёте платежей.

Есть два варианта:

• Снижение срока кредита: При досрочном погашении вы можете попросить банк сократить срок кредита, а ежемесячный платеж останется прежним. Например, если у вас оставался год до конца кредита, а вы выплатили большую сумму, срок кредита сократится, но сумма ежемесячного платежа не изменится.

• Снижение ежемесячного платежа: В этом случае, вы можете попросить банк пересчитать платежи с учётом оставшейся задолженности. Тогда ежемесячный платеж уменьшится, но срок кредита останется прежним.

При дифференцированной схеме:

Здесь досрочное погашение сразу уменьшает ваш долг, и, так как ежемесячные платежи рассчитываются по остаточной задолженности, они тоже уменьшаются. Например, если вы погасили часть кредита, то ваша оставшаяся сумма долга уменьшится, и проценты будут начисляться только на оставшуюся сумму.

3. Как рассчитать, на сколько уменьшится ежемесячный платеж?

Шаг 1: Рассчитаем текущий ежемесячный платеж

Для аннуитетного кредита ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:

$$A=P\times \frac{r(1+r{)}^n}{(1+r{)}^n-1}$$

где:

• $A$ — ежемесячный платеж,

• $P$ — основная сумма кредита,

• $r$ — ежемесячная процентная ставка (годовая ставка делённая на 12),

• $n$ — количество месяцев (срок кредита в месяцах).

Для дифференцированной кредита ежемесячный платеж — это сумма двух составляющих: части основного долга и процентов на остаток:

$$P_m=\frac{P}{n}+(P-(m-1)\times \frac{P}{n})\times r$$

где:

• $P_m$ — ежемесячный платеж в месяц $m$,

• $P$ — основная сумма кредита,

• $n$ — количество месяцев,

• $r$ — ежемесячная процентная ставка.

Шаг 2: Сделайте досрочное погашение

После того как вы внесли досрочное погашение, остаётся новая сумма долга. Для аннуитетной схемы вам нужно пересчитать ежемесячный платеж с учётом уменьшенной суммы кредита (если вы выбрали вариант уменьшения платежа). Для дифференцированной схемы платежи уменьшатся пропорционально новой остаточной сумме долга.

Шаг 3: Пересчитайте новый ежемесячный платеж

• Для аннуитетного кредита: пересчитайте новый ежемесячный платеж по той же формуле, но с новой основной суммой кредита.

• Для дифференцированного кредита: пересчитайте новый ежемесячный платеж, принимая во внимание, что основная сумма долга уменьшилась, а проценты рассчитываются с остатка.

Пример:

Предположим, у вас есть кредит на сумму 1 000 000 рублей на 5 лет по ставке 12% годовых. Давайте рассмотрим, как будет изменяться платеж, если вы погасите 200 000 рублей досрочно.

1. Исходный ежемесячный платеж (аннуитетный):

   $$A=1000000\times \frac{0.01(1+0.01{)}^{60}}{(1+0.01{)}^{60}-1}\approx 22411.88\text{ рублей}$$

   Это ваш ежемесячный платеж до досрочного погашения.

2. Досрочное погашение 200 000 рублей:
   После погашения основной суммы долга, остаётся 800 000 рублей. Пересчитаем новый платеж с учётом уменьшения суммы долга:

   $$A_{new}=800000\times \frac{0.01(1+0.01{)}^{60}}{(1+0.01{)}^{60}-1}\approx 17929.50\text{ рублей}$$

   То есть, ежемесячный платеж уменьшится на 4 482.38 рублей.

4. Дополнительные факторы:

• Условия банка: Некоторые банки могут не снижать платеж, а сокращать срок кредита. В таком случае, хотя ваш ежемесячный платеж и останется прежним, вы погасите кредит раньше.

• График платежей: После досрочного погашения, обязательно уточните, как банк будет пересчитывать платежи — может быть, потребуется пересчитать сумму и срок.

Заключение:

Для расчёта, на сколько уменьшится ваш ежемесячный платеж, важно понимать, какая схема погашения применяется в вашем случае и как банк будет обрабатывать ваше досрочное погашение. Аннуитетные платежи требуют пересчёта ежемесячной суммы после уменьшения долга, а дифференцированные — просто уменьшения остатка долга с последующим пересчётом процентов.

Если у вас есть конкретные данные по вашему кредиту, могу помочь рассчитать это точно!