Накопительная пенсия — это одна из составляющих пенсионной системы России, предназначенная для обеспечения граждан пожилого возраста через накопление средств в течение их трудовой деятельности. Она создаётся за счёт отчислений из заработной платы, которые идут на формирование личных накоплений работника, и предоставляется только при соблюдении ряда условий. Чтобы понять, что такое накопительная пенсия, нужно разобраться в её структуре и принципах функционирования.
Основные моменты
Что такое накопительная пенсия?
Накопительная пенсия — это деньги, которые накапливаются на индивидуальных пенсионных счётах граждан в ходе их трудовой деятельности. Эти средства инвестируются в различные финансовые инструменты с целью увеличения накоплений. Когда гражданин выходит на пенсию, ему выплачивается пенсия из этих накоплений.Отличие от страховой пенсии:
В отличие от страховой пенсии (основной части пенсионных выплат), накопительная пенсия является индивидуальной и зависит от размера накопленных средств, а не от стажа и средней заработной платы. Таким образом, страховая пенсия — это базовый и гарантированный уровень, а накопительная пенсия — дополнительный источник дохода в старости, который зависит от активности гражданина в системе.Как формируется накопительная пенсия?
Работники и работодатели обязаны отчислять часть заработной платы на пенсионные накопления.
В первые годы накопительная часть пенсии была обязательной, однако с 2014 года система изменилась. После 2014 года появилась возможность выбрать, делать ли отчисления в накопительную часть пенсии или оставить все средства в страховой части.
Пенсионные накопления размещаются в фонды или управляющие компании, которые инвестируют эти средства в различные активы, например, в облигации, акции, депозиты.
Кому положена накопительная пенсия?
Все работающие граждане: На накопительную часть пенсии имеют право все граждане, которые официально трудоустроены и делают взносы в пенсионную систему. Важно, что для того, чтобы получать накопительную пенсию, гражданин должен быть зарегистрирован в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС).
Молодёжь: Молодые люди, которые начинают свою трудовую деятельность, могут накопить большую сумму за годы работы.
Пенсионеры: В случае если гражданин накопил средства в период своей трудовой деятельности, то при выходе на пенсию он может начать получать накопительную пенсию.
При этом стоит отметить, что накопительная пенсия не предоставляется всем. Система накоплений на пенсию в России для некоторых категорий граждан, например, тех, кто работает по договорам гражданско-правового характера или без официального трудоустройства, может не действовать.
Основные этапы накопления накопительной пенсии
Отчисления на накопительную пенсию:
Работодатель удерживает из заработной платы работника часть средств (обычно около 6% от фонда оплаты труда) и перечисляет их в пенсионный фонд или в специализированные управляющие компании, которые занимаются инвестициями этих средств.
Эти отчисления могут быть разделены на страховую и накопительную части.
Управление накоплениями:
Пенсионные накопления могут быть направлены на инвестиции, которые должны обеспечивать рост накопленной суммы.
Средства инвестируются в различные финансовые инструменты (облигации, акции, депозиты и т.д.), что позволяет увеличить сумму накоплений.
Выбор пенсионного фонда:
Граждане могут выбрать, куда направлять свои пенсионные средства, если они хотят, чтобы деньги управлялись отдельным фондом.
В 2014 году была введена система, в которой граждане могут выбирать пенсионный фонд или управляющую компанию, если они хотят накопить дополнительные средства.
Перевод средств в накопительную пенсию
В период с 2014 года накопительная пенсия перестала быть обязательной для всех граждан. Если до этого гражданин не делал выбор, то его средства автоматически направлялись в страховую часть пенсии. Теперь же существует возможность выбора между страховой и накопительной частями.
Если гражданин выбрал накопительную часть, то его средства идут в управляющие компании, а если не выбрал, то они поступают в государственный пенсионный фонд.
Пенсионные накопления: что с ними происходит?
Если человек продолжает работать:
В этом случае пенсионные накопления продолжают накапливаться. Пенсионные средства можно переводить в разные управляющие компании или фонды, с которыми заключён договор.Если человек выходит на пенсию:
Когда гражданин достигает пенсионного возраста, он может начать получать выплаты из своих накоплений. Эти выплаты будут зависеть от суммы, которую он накопил за годы работы, а также от того, как были инвестированы его средства.Передача накоплений после смерти:
В случае смерти гражданина до того, как он начал получать свою накопительную пенсию, средства могут быть переданы его наследникам. Это является большим плюсом накопительной пенсии по сравнению со страховой пенсией, которая в случае смерти пенсионера не передаётся.
Преимущества накопительной пенсии
Дополнительный источник дохода:
Накопительная пенсия — это дополнительный финансовый источник, который позволяет гражданину, работая много лет, создать определённый капитал для старости. Эти средства можно использовать как в виде единовременной выплаты, так и в виде ежемесячных платежей.Индивидуальный подход:
Каждый гражданин самостоятельно решает, как управлять своими пенсионными накоплениями, какие компании выбрать для инвестиций, какие финансовые инструменты использовать для увеличения капитала.Передача наследникам:
В отличие от страховой пенсии, накопительная пенсия может быть унаследована в случае смерти её владельца до начала получения выплат.
Недостатки накопительной пенсии
Зависимость от инвестиций:
Если средства пенсионных накоплений не будут правильно размещены или инвестированы, человек может получить меньшую пенсию, чем ожидал. Отсутствие контроля над процессом может стать минусом для граждан.Риски финансовых рынков:
Так как накопительная пенсия инвестируется на фондовых рынках, могут возникать риски потери части средств из-за экономических кризисов или неправильных решений управляющих компаний.Не гарантированность минимальной суммы:
В отличие от страховой пенсии, накопительная часть не гарантирует минимальный размер выплат, поскольку зависит от количества накоплений и инвестиционных доходов.
Заключение
Накопительная пенсия — это важная составляющая пенсионной системы, которая позволяет гражданам накапливать средства на старость. В отличие от базовой страховой пенсии, накопительная пенсия зависит от активности человека в накопительной системе и от выбора инвестиционных инструментов. Это даёт возможность гражданам создать дополнительный источник дохода в пожилом возрасте, однако также и влечёт за собой определённые риски.
