Вопрос о том, как выгоднее гасить кредит — на уменьшение срока или платежа — очень актуален для многих заемщиков. Здесь важно учитывать несколько факторов, которые могут повлиять на ваш выбор. Давайте разберемся поэтапно, что из этого вам выгоднее в зависимости от ситуации.
1. Основные варианты погашения кредита
Уменьшение срока кредита:
Что это значит: Это значит, что при досрочном погашении кредита вы не снижаете сумму ежемесячного платежа, но сокращаете срок кредита. Таким образом, вы выплачиваете кредит быстрее, а значит, платите меньше процентов в сумме.
Преимущества:
Меньше процентов: За счет того, что вы сокращаете срок кредита, процентные выплаты уменьшаются, поскольку проценты начисляются на остаток долга, который уменьшается быстрее.
Быстрое освобождение от долгов: Это помогает быстрее выйти из долговой нагрузки и начать зарабатывать на других целях, не тратя деньги на кредит.
Недостатки:
Большие ежемесячные платежи: При сокращении срока остается тот же размер платежа, что может быть обременительно для бюджета, особенно если вы не рассчитывали на дополнительные расходы.
Уменьшение ежемесячного платежа:
Что это значит: Вы можете снизить сумму ежемесячного платежа, сохраняя тот же срок кредита. Это означает, что кредит будет выплачен за более длительный период, но ваши текущие расходы будут уменьшены.
Преимущества:
Комфортный ежемесячный платеж: Это может быть полезно, если ваша финансовая ситуация нестабильна или если вам нужно уменьшить нагрузку на бюджет.
Гибкость в финансовом плане: Вы можете использовать освободившиеся средства для других нужд, например, для накоплений или инвестиций.
Недостатки:
Большее количество процентов: Из-за того, что кредит погашается дольше, общая сумма процентов будет выше, даже если вы гасите кредит досрочно.
Долгосрочная финансовая нагрузка: Вы будете дольше выплачивать кредит, и это может ограничить вашу финансовую свободу в будущем.
2. Влияние на процентную ставку
Если ваш кредит является фиксированным (то есть процентная ставка не меняется в зависимости от срока погашения), то в случае сокращения срока вы просто погасите долг быстрее, что сократит общие проценты, но размер месячного платежа не изменится. Если же ставка плавающая, то в случае уменьшения срока кредита вам может быть выгодно получить более низкую ставку из-за меньшего риска для банка (кредит будет погашен быстрее).
3. Калькуляция: пример расчета
Предположим, у вас есть кредит на 1 миллион рублей с процентной ставкой 10% годовых, срок кредита 5 лет. Рассмотрим два варианта:
Первый вариант — уменьшение срока кредита.
Сумма кредита: 1 000 000 рублей.
Ставка: 10% годовых.
Срок: 5 лет.
В месячном платеже: примерно 21 250 рублей.
Сумма процентов за 5 лет: около 250 000 рублей.
Теперь, если вы решите досрочно погасить часть кредита и уменьшить срок, допустим, на 1 год (с 5 до 4 лет):
Платеж останется тот же, но общий срок кредита сократится, и вы заплатите меньше процентов.
Общая сумма процентов за 4 года может составить около 200 000 рублей, то есть вы сэкономите 50 000 рублей.
Второй вариант — уменьшение ежемесячного платежа.
Если вы решите снизить платеж, допустим, до 18 000 рублей, срок кредита увеличится до 6 лет, а общая сумма процентов составит примерно 300 000 рублей (при том же размере кредита).
То есть, вы будете платить дольше, но ваши ежемесячные выплаты снизятся.
4. Влияние на финансовую гибкость
Уменьшение срока: Это идеальный вариант для тех, кто может позволить себе более высокие платежи и хочет быстро освободиться от долгов. Однако, если ваш доход нестабилен или вы хотите уменьшить финансовое давление, то этот вариант может быть не лучшим.
Уменьшение платежа: Этот способ подойдет тем, кто в настоящее время хочет снизить финансовую нагрузку, например, если в будущем вы ожидаете повышения доходов или хотите быть более гибкими в расходах. Однако, стоит учитывать, что за счет увеличения срока кредита вы переплатите проценты.
5. Практические рекомендации
Если у вас стабильный доход и вы хотите быстрее избавиться от долга, выбирайте уменьшение срока кредита. Этот вариант сэкономит вам деньги на процентах.
Если ваш доход нестабилен или в будущем у вас могут возникнуть финансовые сложности, вам стоит уменьшить ежемесячный платеж, чтобы не оказаться в трудной ситуации.
Если процентная ставка по кредиту высокая, уменьшение срока может быть более выгодным, поскольку вы сэкономите на процентах, которые начисляются на остаток долга.
Если у вас есть долгосрочные планы (например, покупка жилья или автомобиля), уменьшение срока кредита может позволить вам быстрее сэкономить на процентах и освободиться от долгов.
6. Другие моменты
Кредитные условия: Некоторые банки могут устанавливать штрафы за досрочное погашение кредита или могут ограничить возможность изменений условий. Важно заранее уточнить эти моменты в банке.
Дополнительные возможности: Если у вас есть возможность рефинансировать кредит на более выгодных условиях, это может быть хорошей альтернативой.
Заключение
Какой способ будет для вас выгоднее — зависит от вашего финансового положения, планов на будущее и условий кредитования. В большинстве случаев, если вы хотите сэкономить на процентах и можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи, уменьшение срока будет более выгодным вариантом. Если же вам нужно снизить нагрузку на текущий бюджет, тогда стоит подумать об уменьшении ежемесячных платежей, но будьте готовы к тому, что общая сумма процентов будет выше.
