Кредитный рейтинг — это числовая оценка, которая отражает твою кредитоспособность, то есть вероятность того, что ты сможешь погасить задолженность в срок. Он основывается на твоей кредитной истории и финансовом поведении. В разных странах рейтинг может рассчитываться по разным системам, но в общем случае его определяют на основе нескольких факторов, таких как:
История погашения долгов (включая кредиты, ипотеку, кредитные карты).
Общий объем долга (сколько ты задолжал в целом).
Долговая нагрузка (отношение долга к доходу).
Длительность кредитной истории.
Типы кредитов (кредитные карты, автокредиты, ипотека и т.д.).
Новые заявки на кредиты.
Чтобы узнать свой кредитный рейтинг, тебе нужно пройти несколько шагов, в зависимости от того, в какой стране ты находишься. Рассмотрим процесс в России, но схожие шаги будут и в других странах.
1. Понять, какой рейтинг используется в твоей стране
В России основные кредитные бюро, которые предоставляют данные о твоем рейтинге, — это:
Эксперт РА
Бюро кредитных историй (БКИ)
Российское бюро кредитных историй (РБКИ)
В других странах, например в США, чаще используют рейтинг от компаний вроде FICO или VantageScore.
2. Запросить кредитную историю
Ты можешь получить свою кредитную историю в одном из бюро. Это можно сделать онлайн через их официальные сайты. Часто для этого потребуется пройти регистрацию и подтвердить свою личность.
В России существует право бесплатно запросить кредитную историю раз в год. Некоторые бюро позволяют сделать это через их веб-сайты. Примерные шаги:
Заходишь на сайт одного из кредитных бюро.
Проходишь процедуру регистрации, подтверждаешь свою личность (через паспорт, СНИЛС и т.п.).
Загружаешь кредитную историю.
Если ты хочешь просто узнать рейтинг, а не всю историю, в некоторых случаях бюро предлагают и такой вариант.
3. Оценить свой рейтинг
В кредитной истории будут указаны все твои кредиты, ипотека, карты, их текущий статус (погашен или нет), просрочки, задолженности и т.д. На основе этого будут рассчитываться и твои баллы. У разных бюро может быть своя система оценки, но в целом кредитный рейтинг может варьироваться от 300 до 850 баллов:
300-499 баллов: очень плохой рейтинг.
500-649 баллов: низкий.
650-749 баллов: средний.
750-799 баллов: хороший.
800-850 баллов: отличный.
4. Изучить и понять свой отчет
Каждое бюро предоставляет подробный отчет по твоей кредитной истории. В нем ты увидишь не только рейтинг, но и информацию о:
Взятых кредитах, датах и суммах.
Просрочках, если такие были.
Состоянии текущих кредитов (например, если ты погасил часть кредита, это будет видно).
Количестве запросов твоей кредитной истории (когда банки запрашивали информацию, чтобы оценить твое финансовое состояние).
Если твой рейтинг низкий, то в отчете будет указано, что именно повлияло на его снижение (например, высокие долги, частые просрочки и т.д.).
5. Как повысить кредитный рейтинг
Если ты обнаружил, что твой рейтинг не такой высокий, вот несколько советов по его улучшению:
Погаси текущие долги. Снижение задолженности улучшит твой рейтинг.
Оплачивай кредиты вовремя. Отсутствие просрочек всегда положительно влияет на рейтинг.
Не закрывай старые кредитные карты. Чем дольше твоя кредитная история, тем лучше.
Используй кредиты разумно. Например, старайся не брать на себя слишком большие долговые обязательства.
Регулярно проверяй свою кредитную историю. Иногда ошибки могут быть внесены в кредитную историю, и их нужно исправить.
6. Дополнительные услуги для отслеживания рейтинга
Некоторые банки и финансовые организации предоставляют платные или бесплатные услуги по отслеживанию кредитного рейтинга и его улучшению. Например, ты можешь подписаться на сервисы, которые ежемесячно уведомляют тебя о состоянии твоего рейтинга и возможных рисках.
7. Как запросить отчет в других странах
Если ты не в России, то для большинства стран есть похожие процедуры:
В США ты можешь запросить свой кредитный отчет через сайты вроде AnnualCreditReport.com.
В Европе существует право на бесплатный запрос кредитной истории, чаще всего через такие организации, как Equifax или Experian.
В Великобритании аналогичные услуги предоставляет ClearScore и Experian.
Понимание и правильное управление своим кредитным рейтингом — это ключ к получению выгодных условий по кредитам и даже улучшению финансового положения в долгосрочной перспективе.
