Эквайринг — это процесс, при котором бизнесы (торговые точки) получают возможность принимать оплату от своих клиентов с помощью банковских карт. Проще говоря, эквайринг позволяет магазинам, кафе, ресторанам, онлайн-магазинам и другим предпринимателям принимать деньги за товары или услуги через банковские карты.
Вот как это работает, если разобрать шаг за шагом:
Карты и терминалы: Когда клиент оплачивает товар или услугу, он использует свою банковскую карту (например, пластиковую карту Visa или MasterCard) для расчета. На стороне продавца обычно стоит терминал (или система, если это онлайн-магазин), который поддерживает эквайринг — то есть позволяет считывать информацию с карты и передавать ее для оплаты.
Процесс оплаты: Когда покупатель прикладывает карту к терминалу (или вводит данные на сайте), информация с карты передается в банк, который обслуживает продавца (это называется эквайринговым банком). Этот банк проверяет, достаточно ли средств на карте покупателя, может ли транзакция быть одобрена, и передает запрос на оплату в банк покупателя.
Одобрение или отказ: Банк покупателя проверяет, есть ли средства на карте, правильны ли данные и другие параметры (например, нет ли блокировки на карте) и отправляет в ответ разрешение или отказ на транзакцию. Если средства есть, то происходит списание денег с карты покупателя и их перевод на счет продавца.
Передача денег продавцу: После того как транзакция подтверждена, деньги поступают на счет продавца. Это может занять от нескольких секунд (в случае с терминалом) до нескольких дней (при больших суммах или международных транзакциях).
Участники процесса эквайринга:
Эквайринг-банк (или эквайер) — это банк, который обслуживает торговую точку, предоставляя ей возможность принимать карты в оплату. Эквайринг-банк выдает продавцу оборудование для приема карт, занимается обработкой транзакций и выплачивает ему деньги.
Эмиссионный банк (или эмитент) — это банк, который выдает карты клиентам. Он проверяет транзакцию, осуществляет списание средств с карты покупателя и отправляет информацию обратно в эквайринг-банк.
Платежные системы (например, Visa, MasterCard, МИР) — это организации, которые обеспечивают технологическую инфраструктуру для проведения транзакций между банками. Они управляют правилами работы с картами и защищают данные участников транзакции.
Торговая точка (мерчант) — это бизнес, который принимает оплату картами, будь то магазин, ресторан, интернет-магазин или любая другая компания.
Клиент (покупатель) — это человек, который использует свою карту для оплаты товаров или услуг.
Виды эквайринга
Терминальный эквайринг — когда покупатель оплачивает товар или услугу физически в магазине, используя POS-терминал. Это самые традиционные способы оплаты картой.
Интернет-эквайринг — когда покупатель вводит данные своей карты в интернет-магазине для онлайн-оплаты. Этот тип эквайринга использует платежные шлюзы для передачи данных и обеспечения безопасности транзакции.
Зачем эквайринг нужен бизнесам?
Удобство для клиентов: Большинство людей сегодня предпочитают оплачивать покупки картами, а не наличными. Это быстрее, безопаснее и проще.
Увеличение продаж: Возможность оплатить картой расширяет аудиторию покупателей. Многие люди, например, могут не иметь достаточно наличных, но будут готовы купить товар, если могут заплатить картой.
Безопасность: При оплате картой нет необходимости носить с собой большую сумму наличных. Кроме того, для бизнеса это снижает риски, связанные с хранением наличных денег.
Налоги и отчетность: При использовании эквайринга процесс расчета с клиентами становится прозрачным, что облегчает ведение бухгалтерии и отчетности.
Что нужно для эквайринга?
Чтобы бизнес мог принимать карты, ему нужно заключить договор с эквайринг-банком. В рамках этого договора банк предоставляет торговому предприятию терминал для офлайн-оплат или интеграцию с интернет-шлюзом для онлайн-оплат.
Кроме того, эквайринг-банк взимает с бизнеса комиссию за использование своей системы. Эта комиссия может варьироваться в зависимости от объема продаж, вида бизнеса и других факторов, но обычно она составляет несколько процентов от суммы каждой транзакции.
Преимущества эквайринга для клиента:
Удобство: не нужно носить наличные, можно расплатиться картой в любое время.
Быстрое подтверждение: оплата происходит мгновенно или в течение нескольких секунд.
Безопасность: если карта потеряна или украдена, клиент может заблокировать ее и избежать потерь.
Преимущества эквайринга для бизнеса:
Расширение клиентской базы: возможность принимать карты дает доступ к более широкому кругу покупателей.
Снижение рисков с наличными: меньше вероятности ошибок при расчетах, а также уменьшение риска кражи наличных.
Увеличение оборота: многие клиенты покупают больше, если могут заплатить картой.
В общем, эквайринг — это процесс, который облегчает жизнь как покупателям, так и продавцам, позволяя быстро и безопасно совершать платежи с помощью карт.
