Получить кредит на погашение других кредитов (так называемый кредит на рефинансирование) с просроченными платежами — задача не из легких. Однако это все же возможно, если подходить к этому вопросу с учетом определенных условий и критериев. Важно понимать, что банки часто опасаются предоставлять кредиты заемщикам с просрочками, так как это может свидетельствовать о финансовых трудностях клиента, а значит, и о высоких рисках для банка. Тем не менее, некоторые кредитные учреждения все же предлагают подобные услуги, но при этом будут учитывать целый ряд факторов.
1. Кредитные организации, готовые рефинансировать с просрочками:
1.1. Банки с программами рефинансирования для заемщиков с плохой кредитной историей:
Некоторые банки могут предоставить кредит на рефинансирование даже в случае просрочек, но для этого существует несколько важных условий:
Размер просрочки и ее продолжительность: если просрочки незначительные и были вызваны временными трудностями (например, болезнь или потеря работы), банк может пойти на встречу.
Размер долгов: если сумма долгов небольшая и заемщик готов продемонстрировать улучшение своей финансовой ситуации, вероятность получения кредита возрастает.
Кредитная история: некоторые банки могут быть готовы рассмотреть клиентов с плохой кредитной историей, если они готовы предоставить гарантии или залог.
1.2. Ведущие российские банки:
Сбербанк: Сбербанк может рассматривать заявки на рефинансирование даже с просрочками, но для этого нужно иметь положительную кредитную историю в целом, а также убедить банк в том, что клиент способен вернуть новый кредит. В некоторых случаях возможна потребность в залоге или поручителе.
ВТБ: ВТБ также предоставляет кредиты на рефинансирование, включая те случаи, когда есть просрочки. Однако заемщик должен предоставить уверенные доказательства того, что сможет обслуживать новый долг.
Тинькофф: Тинькофф более лоялен к заемщикам с нестандартной кредитной историей и просрочками, но условия кредита могут быть менее выгодными — высокие процентные ставки и дополнительные комиссии.
Росбанк: Росбанк может предложить рефинансирование с просрочками, если заемщик предоставит убедительные доказательства улучшения своей финансовой ситуации и оплаты долгов.
1.3. Микрофинансовые организации (МФО):
Микрофинансовые организации обычно более лояльны к клиентам с просрочками, хотя и с большими процентными ставками. Они могут предложить небольшие кредиты на погашение других долгов, но из-за высоких ставок и неблагоприятных условий (к примеру, короткие сроки и большие комиссии) такие кредиты не всегда являются оптимальным вариантом.
1.4. Онлайн-кредиторы:
Некоторые онлайн-кредитные организации, такие как Webbankir, Creditea или Easypay, могут предложить варианты рефинансирования для клиентов с просрочками. Условия могут быть не самые лучшие, но процесс получения кредита проще и быстрее. Такие компании, как правило, требуют онлайн-заявку, и решение принимается в течение короткого времени.
2. Какие условия могут предъявляться?
Банки при рефинансировании кредита с просрочками будут учитывать следующие факторы:
2.1. Размер просрочки и долговая нагрузка:
Чем меньше срок просрочки, тем выше шанс на успешное одобрение заявки. Если просрочка составляет несколько дней или недель и клиент уже начал погашать долг, банки могут предложить более выгодные условия. Важно, чтобы общая задолженность не превышала разумных размеров и заемщик продемонстрировал способность обслуживать новый долг.
2.2. Кредитная история:
Заемщики с плохой кредитной историей (много просроченных платежей) могут столкнуться с отказом в рефинансировании. В таких случаях банк может предложить более высокую процентную ставку или дополнительные требования — например, привлечение поручителей или залога.
2.3. Доход и трудовая занятость:
Банк обязательно запросит подтверждение стабильного дохода заемщика. Это может быть справка о доходах (по форме 2-НДФЛ или по форме банка), выписка с банковского счета или другие документы, подтверждающие доход. Важно, чтобы заемщик мог доказать свою платежеспособность.
2.4. Гарантии и залог:
Для заемщиков с просрочками банк может потребовать дополнительные гарантии в виде поручителей или залога. Залог может быть недвижимостью или автомобилем. Это снижает риски для банка и увеличивает шансы заемщика на получение кредита.
2.5. Платежеспособность и финансовое положение:
Банки всегда будут проверять финансовое состояние клиента. Если заемщик может продемонстрировать стабильный доход и понимание своих долговых обязательств, вероятность одобрения кредита на рефинансирование увеличивается.
3. Процесс получения кредита на рефинансирование с просрочкой:
3.1. Подача заявки:
Первый шаг — это подача заявки на рефинансирование в банк или МФО. Важно указать все свои обязательства, включая сумму долга, дату последней просрочки и причины возникновения проблемы. Также придется предоставить документы, подтверждающие доход и другие финансовые документы.
3.2. Оценка риска:
Банк или микрофинансовая организация проведет анализ кредитной истории, финансового положения клиента и оценит риски. Если просрочки были незначительными, банк может предложить более низкую ставку. В случае серьезных просрочек ставка будет выше, а требования — жестче.
3.3. Решение по заявке:
После рассмотрения заявки банк примет решение. В случае отказа в кредитовании можно попробовать обратиться в другие банки, однако важно не подавать заявки в несколько организаций одновременно — это может негативно повлиять на кредитную историю.
3.4. Подписание договора и погашение долгов:
Если заявка на рефинансирование одобрена, заемщик подписывает договор с банком, после чего банк переводит деньги на погашение существующих долгов. Новый кредит погашает старые долги, и заемщик начинает платить только по одному обязательству.
4. Особенности кредита на рефинансирование с просрочками:
Высокие ставки: В случае наличия просрочек банки часто повышают процентные ставки, чтобы компенсировать риски. Это может сделать такой кредит дорогим.
Низкие суммы: Если клиент не может предоставить достаточно доказательств своей платежеспособности, банк может ограничить сумму кредита или установить высокие требования к залогу.
Дополнительные расходы: Банки могут взимать дополнительные комиссии за оформление кредита, а также штрафы за несвоевременное погашение.
5. Риски для заемщика:
Увеличение долговой нагрузки: В случае рефинансирования заемщик может оказаться в ситуации, когда новый кредит не только не облегчает положение, но и увеличивает долг.
Риски отказа: Если заявка на рефинансирование не будет одобрена, заемщик может столкнуться с дополнительными финансовыми трудностями.
Проблемы с кредитной историей: Каждая заявка на кредит может быть зафиксирована в кредитной истории, что снижает шансы на получение кредита в будущем.
Таким образом, получить кредит на рефинансирование с просрочками возможно, но это связано с определенными трудностями и требованиями со стороны банков. Важно заранее подготовить все необходимые документы и доказательства своей платежеспособности.
