Вопрос о том, что выгоднее — кредит или кредитная карта, зависит от множества факторов, включая условия, которые предоставляет банк, вашу финансовую дисциплину и цель, для которой вам нужно заёмное средство. Давайте разберёмся, что представляет собой каждый из этих продуктов и в каких ситуациях один может быть выгоднее другого.
1. Кредит (потребительский кредит)
Что это?
Потребительский кредит — это заём на определённую сумму, который предоставляется вам на условиях возврата с процентами в течение заранее оговорённого срока. Обычно он выдается на определённую цель (например, покупка техники, ремонт жилья и т.д.).
Преимущества кредита:
Фиксированная сумма и срок: Вы знаете, какую сумму вам нужно вернуть и в какой срок. Это упрощает планирование бюджета.
Низкие проценты (при долгосрочном кредите): Обычно процентная ставка на потребительские кредиты ниже, чем на кредитные карты, особенно если речь идет о больших суммах и длительных сроках.
Отсутствие необходимости в частых расходах: Заём выдается на единовременную сумму, и вы не обязаны регулярно снимать деньги. Это подходит тем, кто планирует разовые покупки или большие расходы.
Долгосрочная перспектива: Вы можете растянуть выплату на длительный срок (например, 1-5 лет), что уменьшит ежемесячную нагрузку.
Недостатки кредита:
Процент на всю сумму: Процент начисляется на всю сумму кредита, что делает его более дорогим при досрочном погашении, поскольку проценты начисляются на весь остаток.
Меньше гибкости: Вы получаете фиксированную сумму и не можете дополнительно использовать деньги (если только банк не предложит вам возможность увеличить кредит).
Невозможность использовать деньги повторно: После того как вы потратили всю сумму, для следующей потребности вам нужно будет оформлять новый кредит.
2. Кредитная карта
Что это?
Кредитная карта — это пластик, на котором есть лимит кредитования. Вы можете тратить средства до этого лимита, и вам нужно будет вернуть только то, что вы потратили, плюс проценты на задолженность, если не погасили её в срок.
Преимущества кредитной карты:
Гибкость: Вы можете тратить деньги по мере необходимости, а не всю сумму сразу. Это удобно для регулярных расходов (например, покупки в магазинах, ресторанах и т.д.).
Беспроцентный период: Многие банки предлагают льготный период (обычно до 50-60 дней), в течение которого вы можете не платить проценты, если погасите всю задолженность в срок. Это позволяет использовать деньги без дополнительной оплаты.
Кэшбэк и бонусы: Некоторые кредитные карты предлагают различные бонусы, кэшбэк, мили и другие привилегии за траты, что может быть выгодно при правильном использовании.
Минимальные ежемесячные платежи: Вы можете вносить минимальный платёж, что не создаёт такой большой нагрузки на бюджет, если денег не хватает.
Неограниченное количество использования в пределах лимита: В отличие от кредита, где вы получили определённую сумму, на кредитной карте вы можете использовать средства многократно до достижения лимита.
Недостатки кредитной карты:
Высокие процентные ставки: Процентная ставка на задолженность по кредитной карте часто бывает гораздо выше, чем на потребительский кредит, особенно если вы не укладываетесь в льготный период.
Риски долга: При неаккуратном использовании карты, при накоплении задолженности, проценты могут значительно увеличить общую сумму долга. Особенно это актуально, если вы регулярно используете карту, но не можете погасить долг полностью.
Минимальные платежи: Минимальный платёж часто не покрывает процентов, что означает, что ваша задолженность может расти. Это может привести к долговой яме, если вы не будете тщательно следить за выплатами.
Не всегда выгодно для крупных покупок: Если вы используете кредитку для больших покупок, а не на повседневные расходы, то, скорее всего, проценты могут перекрыть выгоду.
3. Что выбрать: кредит или кредитная карта?
Когда выгоднее взять кредит:
Если вам нужна определённая сумма на крупную покупку или проект, который требует больших финансовых вложений. Например, если вам нужно купить технику, отремонтировать жильё или оплатить медицинские услуги.
Если вы уверены в том, что сможете ежемесячно выплачивать фиксированную сумму, не превышающую ваших финансовых возможностей. При этом для вас важна стабильность и чёткость сроков.
Если вы хотите избежать риска накопления долгов. С кредитом у вас есть точный план погашения, и вы не можете потратить больше, чем положено.
Когда выгоднее выбрать кредитную карту:
Если вам нужна гибкость в расходах и возможность воспользоваться деньгами по мере необходимости. Кредитная карта идеальна для тех, кто делает частые мелкие покупки.
Если вы можете погасить задолженность в льготный период. Это позволяет вам использовать деньги без уплаты процентов.
Если вы хотите получать бонусы, кэшбэк или другие привилегии от банка за использование карты. Это выгодно при регулярных, но небольших расходах.
4. Заключение
Если вам нужно кредитование на определённую цель с фиксированным сроком и суммой, то потребительский кредит будет более выгодным выбором из-за более низкой процентной ставки и чёткости условий.
Если вы хотите иметь доступ к деньгам по мере необходимости и готовы погашать задолженность вовремя, кредитная карта с льготным периодом может быть более выгодной.
Окончательный выбор зависит от того, как вы планируете использовать деньги, какой суммой располагаете и насколько дисциплинированны в плане своевременных платежей.
