ПСК в ипотеке — это полная стоимость кредита, один из важнейших показателей при оформлении любого кредита, особенно ипотечного. Он помогает заемщику понять реальную цену кредита, включая не только процентную ставку, но и все сопутствующие расходы. ПСК — это аббревиатура от «Полная Стоимость Кредита».
📌 Что такое Полная Стоимость Кредита (ПСК)?
ПСК — это процентная ставка, пересчитанная с учетом всех обязательных расходов заемщика, связанных с получением и обслуживанием кредита. Выражается в годовом процентном выражении и указывается в кредитном договоре.
Это показатель, установленный законодательно: банки обязаны его рассчитывать и указывать при заключении договора (в соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
🔍 Что входит в расчет ПСК?
Полная стоимость кредита включает:
Процентная ставка по кредиту. Это основа.
Страхование, если оно обязательно (например, жизни, здоровья, недвижимости).
Оценка недвижимости.
Нотариальные расходы.
Государственная пошлина за регистрацию сделки.
Услуги банка или партнёров, если они обязательны для получения кредита (например, плата за открытие счёта, выпуск карты, сопровождение кредита).
Комиссии за выдачу кредита (если есть).
Расходы на услуги аккредитованного застройщика или страховой компании, если они включены в условия.
⚠️ Важно: Если расходы не являются обязательными, они не включаются в ПСК.
📊 Пример
Представим, что вы берете ипотеку на 3 000 000 руб. под 10% годовых сроком на 20 лет. Дополнительно:
Обязательная страховка — 25 000 руб. в год
Оценка квартиры — 5 000 руб. разово
Нотариус — 10 000 руб. разово
Комиссия банка за выдачу кредита — 15 000 руб.
Банк рассчитает ПСК с учетом всех этих сумм, и реальная стоимость кредита в годовом выражении может быть, скажем, 11,3%, а не 10%, как кажется по номинальной ставке.
🧾 Где указывается ПСК?
В кредитном договоре.
В ключевых условиях кредитования, которые банк обязан выдать до подписания договора.
На сайте банка, в калькуляторах и при расчете графика платежей.
📌 Почему ПСК важна?
Прозрачность. Позволяет сравнить предложения разных банков по «честной» ставке.
Защита от скрытых платежей.
Учет всех расходов, чтобы понять, сколько на самом деле вы заплатите.
Финансовое планирование — важно при выборе подходящего ипотечного продукта.
⚠️ Подводные камни
Иногда банки искусственно занижают ПСК, предлагая добровольную страховку или платные услуги, которые по факту навязаны.
Некоторые расходы могут не включаться в ПСК, если формально не обязательны, но по факту без них получить кредит нельзя (например, оценка у конкретного партнера банка).
📘 Законодательная база
ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Указание Банка России № 4892-У от 28.06.2018: Порядок расчета ПСК
💡 Как использовать ПСК при выборе ипотеки?
Не смотрите только на рекламную процентную ставку.
Сравнивайте ПСК у разных банков — это реальный ориентир.
Читайте, что входит в расчет — иногда есть скрытые обязательные платежи.
Используйте ПСК, чтобы понять, какой банк даст вам кредит с наименьшими затратами.
Если хочешь, я могу рассчитать примерную ПСК для конкретного ипотечного предложения — просто напиши параметры (сумма, срок, ставка, доп.расходы).
